Las tarjetas de crédito le dan a cualquiera que las utilice la conveniencia de pagar sólo una pequeña cantidad de tu dinero cada mes (pago mínimo), hasta que ese producto, servicio o gasto esté saldado por completo, pero ¿Por qué el pago mínimo de la tarjeta de crédito no es una buena idea? Aquí te menciono cómo eso puede afectar a tus finanzas.

Uno puede verse tentado a tomar ventaja de la comodidad de pagar solo una pequeña parte a la tarjeta de crédito y utilizar el dinero en efectivo o en cuenta para otros objetivos que no pueden ser pagados por la tarjeta de crédito.

Y aunque el pago mínimo es lo que pareciera más fácil de hacer, normalmente cuesta mucho más en el largo plazo. Aquí te hablo más sobre qué es el pago mínimo y algunas razones por las que debes tomar la iniciativa de pagar más que el mínimo en tu tarjeta de crédito.

Pago mínimo de tarjeta de crédito

Si aún no sabes qué es el pago mínimo, este es el que aparece como lo “recomendable por pagar” cuando accedes a hacer los pagos a tu tarjeta de crédito.

Y este pago mínimo se calcula como un porcentaje del saldo total, saldo al que se le incluye el interés que se agrega al saldo cada mes.

Y es aquí donde comienzan los trucos del pago mínimo y para explicarlo mejor, tome de ejemplo $200 de la deuda que se generó en una tarjeta de crédito, el porcentaje diario que le pedirá será del 4% de esta deuda.

Pero basándolo en el cargo constante de un porcentaje en lugar de una cantidad fija, esto funcionará en favor de la compañía de tarjeta de crédito, que mientras se mantiene gastos más elevados realizados con la tarjeta, se genera un saldo más alto permitiendo a la compañía de tarjetas cobrar más intereses.

Así que ¿Qué pasa si las tarjetas de crédito funcionan como hipotecas y pagas una cantidad fija independientemente de tu saldo? Si pagaras $200 por mes hasta que se pagara el saldo total, te tomaría 32 meses en vez de 137 meses y con esto, estarías también pagando casi el 50% menos en interés total.

Por eso, al pagar el saldo mínimo de una tarjeta de crédito con altas tasas de interés, estás retrasando aún más el pago mientras se acumulan nuevos cargos por cada mes, logrando así que tu saldo nunca se pague en su totalidad.

Calcular el pago mínimo

Por ejemplo, si compraste un televisor nuevo por $500 con una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés de 12%, cada mes que no pagues los $500 más cualquier interés devengado, conseguirás el 12% de intereses agregado de nuevo al saldo actual de la deuda. Por ejemplo, 12% de $500 es un extra $60. Entonces, ¿cuál es el pago mínimo que se tiene que hacer en una tarjeta de crédito en casos como este? Todas las tarjetas de crédito son diferentes cuando se trata del pago mínimo requerido cada mes en su saldo.

Normalmente, esta cantidad se calcula como su interés acumulado más 1 a 5% de tu saldo total.

Sin embargo, una manera de evitar un balance de gastos inmanejables es evitando el uso de tu tarjeta de crédito o cualquier otra tarjeta de crédito hasta que tu balance haya llegado a un nivel manejable. Esto es bastante simple de hacer, pero a veces constituye un mal hábito el hacer consistentemente los pagos mínimos en su tarjeta de crédito.

A continuación te menciono las razones que te ayudarán a conocer por qué eso no es una buena idea.

#1 Ahorras dinero al pagar menos intereses

Muñeco con una hucha.

Cuando haces el pago mínimo, terminas de pagar más dinero en cargas financieras que si hubieses reducido tu balance de saldo más rápidamente haciendo pagos más grandes.

Si haces pagos superiores a los que se te recomienda en la parte de ‘pago mínimo’, podrías ahorrar muchísimo dinero que dejarías de pagar al interés sólo por aumentar tus pagos mensuales de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, si tiene un saldo de $2,000 en el 14% de la tasa de porcentaje anual (TPA) por sus siglas en inglés, y con una tasa mensual de 4% pagar el mínimo serían $80 por cada mes y costará $1,943.33 en intereses.

Si en cambio pagas $150 al mes y no haces cargos futuros, solo pagarás $186.71 en intereses. (Basado en Calculadora de Pago Mínimo de Bankrate.com calculado a interés del 14% + 4% del pago mínimo + pago arreglado a $150).

Así que pagando más de lo que te sugiere el pago mínimo de tu balance mensual de la tarjeta de crédito evitará que caigas en un interminable ciclo de pago de intereses y que seas más estable financieramente.

#2 Pagas el saldo deudor más pronto

Hombre con dolares en la mano.

No sólo paga más intereses cuando hace sólo el pago mínimo, también termina pagando el saldo de la tarjeta de crédito durante un período de tiempo más largo.

Por ejemplo, tardarías más de 7 años en pagar un saldo de tarjetas de crédito de $ 2.000 (con una tasa de interés anual del 14%) cuando solo realices pagos mínimos ($80). Por otro lado, el envío de $150 al mes te permitiría pagar el saldo en un año y tres meses (suponiendo que no hagas cargos futuros en la tarjeta y tu TPA no cambie).

#3 Mejorarías tu puntaje de crédito

Hombre joven jugando basket

Los términos cómo “utilización de crédito” descritos en los informes anuales para determinar la relación entre el saldo de tu tarjeta de crédito y tu límite de crédito representa el 30% de tu puntaje de crédito.

Así que si el saldo de tu tarjeta de crédito es alto en relación con tu límite de crédito, cuesta puntos en la calificación de geniales créditos que podrían servirte para mayores adquisiciones. De esta forma, una puntuación de crédito baja puede hacer que sea más difícil calificar para hipotecas y préstamos.

Es por eso que no te recomendamos hacer pagos mínimos a tu tarjeta de crédito, estos sólo disminuyen tu saldo una pequeña cantidad a la vez y así, cuando quieras elevar los puntos en “utilización de crédito”, te llevará varios meses conseguir un puntaje aceptable, tal vez incluso años, para reducir tu balance y reducir tu utilización.

Así que la recomendación más aceptable que puedo hacer para ayudarte en conseguir créditos hipotecarios y préstamos es reducir tu saldo deudor en las tarjetas lo más rápido que puedas, ya que esto inmediatamente te ayudará a mejorar tu puntaje de crédito.

#4 Prepárese para una hipoteca

Una casa

Si planeas hacer un hogar u otra compra de crédito grande en un futuro próximo, probablemente tendrás que pagar alguna deuda para calificar para un préstamo o al menos calificar para una tasa de interés competitiva.

Pero, cancelando la deuda a través de los pagos mínimos no reducirán los saldos de tarjetas de crédito con rapidez suficiente para que puedas optar por algún micro crédito o préstamo grande.

Es por eso que deberás aumentar tus pagos para pagar saldos de tarjetas de crédito antes de hacer una solicitud para un préstamo mayor.

#5 Aumentas el límite de tu crédito disponible

Tus tarjetas de crédito son inútiles si no tienes ningún crédito disponible porque el balance de tu saldo deudor es elevado. Y si tu saldo está disminuyendo lentamente porque estás pagando solamente el mínimo, pasará un buen tiempo antes de que puedas utilizar tus tarjetas de crédito otra vez.

Por ello, paga tu saldo rápidamente y de esa forma mantén tu límite de crédito accesible.

Limpiar tu deuda de la tarjeta de crédito toma tiempo y autocontrol, pero las razones descritas aquí representan un futuro financieramente estable, por eso, creo que no es algo difícil de lograr si tienes metas superiores y utilizas el Mobills en las finanzas personales o familiares.